Con 21 años y tres hijos a cargo, Sofía Begún se ganaba la vida tejiendo unas hermosos taburetes de bambú con sus dedos callosos. Después de pagarle los materiales a un intermediario le restaba como ganancia el equivalente a dos centavos de dólar por día. Un trabajo de esclava. Distinto habría sido si hubiese contado con fondos propios para comprar por sí misma los insumos.

En 1974, el profesor Muhammad Yunus conoció a la mujer en Bangladesh, un sufrida nación asiática. El calvario de la mujer no sólo lo conmovió, también le inspiró algo que se dio en llamar microcréditos, una formidable herramienta financiera que han permitido rescatar de la pobreza a unas cien millones de personas en casi setenta países.

La idea básica es extender el capitalismo al sector informal de la economía. Prestarle algo de dinero a esos emprendedores valerosos que tradicionalmente los bancos desdeñan. La experiencia internacional indica que la tasa de devolución es altísima, máxime cuando el prestatario es una mujer. Brasil, Chile y México ya copiaron el modelo del Grameen Bank de Yunus, premio Nobel de la Paz 2006. Ahora es el turno de la Argentina. En cuestión de semanas el Banco de la Provincia de Buenos Aires lanzará Provincia Microempresas.

Guillermo Francos, presidente del Bapro, está muy entusiasmado. No sólo porque los microcréditos servirán para paliar la incipiente recesión, puede que gatillen una evolución profunda y estructural en las zonas más calientes de la Patria. Se trata de construir capital social.

-¿Cuándo lanzan el programa de microcréditos?

-Calculo que en febrero tendremos la primera adjudicación de créditos.

-¿Cómo surgió la idea?

-El Banco ha reconocido la necesidad de abrir una línea de crédito para aquellos que no tienen acceso al mercado financiero…

-…la economía informal.

-Claro, aquéllos que no entran en ningún análisis de riesgo posible. Nosotros determinamos que este es un mercado crítico de un enorme potencial para la Provincia de Buenos Aires.

-¿Cómo se organizaron?

Primero lo que hicimos fue analizar las experiencias internacionales. Partimos claro de la experencia de Yunus en Bangladesh, un país de una pobreza estructural diferente a la Argentina. No obstante, la idea de movilización de recursos es la misma. Luego examinamos las experiencias en México, Brasil y Chile. La del Banco de Chile, por sus características similares, es la más aconsejable. Nos contactamos con Jaime Pizarro Tapia, que por fortuna estaba finalizando su gestión al frente del Banco de Estado de Chile. Jaime fue el gerente desde el inicio del plano y lo contratamos para que nos asesorara. Desarrollamos un programa que consistió, en su primera etapa, en un análisis de la provincia de Buenos Aires.

-Los microcréditos deben exigir conocimientos y actitudes no tradicionales, ¿verdad?

No es una tarea sencilla. Hay que determinar cuáles son los segmentos que uno quiere apoyar, cuáles son los razonables para empezar, desarrollar una metodología de acceso al potencial emprendedor y a su entorno y generarle también al emprendedor la cultura de lo que significa un crédito. También es crucial la selección del personal.

-No es el típico empleado de un banco.

Son ejecutivos que deben tener una predisposición y una actitud totalmente diferente. Buscamos jóvenes de la UBA y de las universidades de las provincia de Buenos Aires. Entre dos mil currículums seleccionamos los primeros veinte ejecutivos de lo que será la organización Provincia Microempresas. Tienen, ciertamente, un compromiso distinto.

-¿Cuál es el universo de prestatarios, tres, cuatro, cinco millones de personas?

- Es difícil saberlo, lo que nosotros hicimos fue definir 500 mil emprendedores para esta etapa inicial. Lo que pasa es que cuando uno comienza a desarrollar este tipo de actividad el universo se expande porque es como todo. Nuestros ejecutivos saldrán a la calle a buscar al cliente, a conocerlo y a conocer su entorno, su familia, su actividad. Lo ayudaremos a que desarrolle sus clientes. No se trata sólo de decirle: "bueno acá tenés 15 mil pesos para lo que quieras". Para que esto tenga éxito, hay que ser muy inteligentes en la detección de nuestros primeros clientes, porque eso después se multiplica. Se trata, en última instancia, de romper la barrera entre economía formal y economía informal.

-¿Y esa gente va a ser bancarizada?

- Primero los vamos a asistir de la manera que se asiste a alguien que no esta bancarizado. Uno puede bancarizar a cualquier persona con una caja de ahorro, pero aquí la idea es que estos emprendedores de a poco vayan regularizándose. Todo esto se lo hemos planteado al Banco Central y tendremos una autorización especial. Le pedimos un techo de treinta mil pesos por préstamo, pero yo creo que el Banco Central nos permitirá no más de quince mil. Para comenzar es suficiente, como vemos en la experiencia chilena.

- ¿A qué se refiere?

-Uno no debe pensar que los resultados los obtiene al día siguiente. El Banco Estatal de Chile empezó igual que nosotros, solamente que nosotros vamos a contar con toda su experiencia. Jaime Pizarro Tapia dejo 700 millones de dólares en cartera y 300 mil prestatarios activos. En función de las dimensiones de una y otra economía, creo que tenemos una posibilidad de desarrollo impresionante.

Mejor, una dama

-Yunus sostiene que una mujer sostén de hogar es el deudor bancario más responsable.

- Estuve hace poco con Yunus en Buenos Aires y me dijo tres o cuatro cosas interesantes, entre ellas eso que usted menciona sobre las mujeres.

-¿Qué más conversaron?

- También me dijo que había que clasificar los niveles de pobreza estructurada. En Bangladesh, él define a quienes duermen a la interperie, los que duermeen entre paredes y los que duermen en paredes con techo. El concepto de asistencia financiera es distinta para cada caso. Yo pienso que el Bapro es el banco más capacitado en la Argentina para establecer la práctica del microcrédito. Tenemos 186 años de historia y la mejor marca del sistema bancario argentino.

-¿Y el capital inicial del proyecto cuál va a ser?

-No lo hemos definido, pero tenemos en el primer año la meta de otorgar 10 mil créditos. Yo no puedo decir hoy con exactitud cuál va a ser el monto promedio, pero supongamos 10 mil créditos a 15 mil pesos, estamos hablando de 150 millones de pesos. Con base en la experiencia chilena, creo que será una de las mejores inversiones que hará el Banco Provincia.

-¿Se hará hincapié en algun sector productivo?

-Estará disponible para todos los sectores: comercio, industria, hasta un taxista podrá disponer del préstamos. Vamos a ir detectando las oportunidades.

Keynesianismo

-Se me ocurre que los microcréditos van a venir bien para animar una economía que está hundiendo en un marasmo recesivo.

-Absolutmente. Está claro que la politica financiera que viene en el próximo año será keynesiana El Estado saldrá a promover el desarrollo de la actividad económica con obras públicas y préstamos. La banca tiene que acompañar.

-Y qué mejor que el sector informal siempre tan castigado en las épocas de vacas flacas, ¿no?

-Los emprendedores informales son actores importantes de la economía real. Miles y miles de personas que generan un impacto muy positivo. Desde ya que los microcréditos pueden cumplir un valioso papel contracíclico.